Bonne nouvelle pour les acheteurs : l’apport personnel baisse !

En deux ans, l’apport moyen exigé par les banques est passé de 38 % à 28 %, selon les données du courtier Finance Conseil. Pour les primo-accédants, la baisse est encore plus spectaculaire : l’apport descend sous la barre symbolique des 20 %, à seulement 18 % du montant du prêt.

Des chiffres en nette amélioration

• Tous emprunteurs confondus : l’apport moyen recule de 63 700 € en 2023 à 51 800 € en octobre 2025.
• Primo-accédants : la moyenne chute de 44 700 € à 28 600 € sur la même période.

Cette évolution redonne de l’air aux ménages, qui peuvent désormais emprunter plus facilement pour financer leur projet immobilier.

Des disparités régionales marquées

Certaines régions se distinguent par des apports particulièrement faibles :

• Hauts-de-France : 13 900 € (en baisse de 25 000 € en un an !)
• Nord de la Nouvelle-Aquitaine : 14 300 €
• Occitanie : 23 800 €

À l’inverse, les zones où les prix de l’immobilier sont les plus élevés restent plus exigeantes :

• Île-de-France : 66 800 €
• Provence-Alpes-Côte d’Azur : 56 200 €
• Rhône-Alpes : 41 000 €

Vers un retour des prêts sans apport ?

Certains établissements recommencent timidement à proposer des crédits à 110 %, qui financent non seulement le bien immobilier, mais aussi les frais annexes (notaire, garantie, etc.). Très répandus lorsque les taux avoisinaient 1 %, ces prêts avaient disparu durant la crise inflationniste. Ils font aujourd’hui un retour discret, représentant moins de 9 % des dossiers. Ils sont principalement accordés à des profils solides : jeunes actifs à fort potentiel, hauts revenus ou fonctionnaires bénéficiant d’une stabilité professionnelle.

Comment constituer son apport ?

Même si les banques sont plus souples, disposer d’un apport reste un atout pour négocier les meilleures conditions. Voici quelques leviers possibles :

• Épargner régulièrement quelques mois avant la demande de prêt.
• Recevoir un don familial, souvent le coup de pouce le plus efficace.
• Profiter des prêts aidés (comme le PTZ), selon les critères d’éligibilité.

Attention : éviter de recourir à un crédit à la consommation pour constituer l’apport. Ces prêts peuvent coûter cher et fragiliser votre dossier. Certaines sociétés proposent également de financer l’apport en échange d’une part du logement, mais ce type de solution doit être étudié avec prudence : la part devra être rachetée ultérieurement.

En conclusion : misez sur le bon partenaire

Il n’est pas toujours nécessaire d’avoir un apport élevé pour concrétiser votre projet immobilier. Le plus important est de trouver la banque qui saura valoriser votre profil. Les politiques varient d’un établissement à l’autre : là où certains ferment la porte, d’autres vous accueilleront avec enthousiasme avec ou sans apport.

C COM CREDIT, spécialiste du courtage en prêts immobiliers à Toulon et Six-Fours, accompagne les acquéreurs varois depuis plus de 15 ans. Notre mission : vous faire gagner du temps et de l’argent en négociant la meilleure offre du marché, selon votre situation.